التأمين متعدد المخاطر على السكن: كل ما تحتاج معرفته لحماية منزلك بشكل جيد

التأمين متعدد المخاطر على السكن (MRH) هو حقيقةً طوق نجاة مالي يحمي من الأضرار التي قد تصيب المنزل. لذا، فإن اختيار عقد التأمين الأنسب لاحتياجات الفرد أمر مهم ويتطلب فهمًا واضحًا للضمانات المقترحة وخصائص كل منزل.

هذا النوع من التأمين موجه لكل من الملاك والمستأجرين. هدفه ليس فقط تغطية الأضرار التي قد تصيب السكن المؤمن عليه والممتلكات الموجودة فيه، بل يشمل أيضًا عواقب المسؤولية المتعلقة بال insured، عندما يتسبب حدث مرتبط بالسكن في أضرار للغير.

ما هو عقد التأمين متعدد المخاطر على السكن؟

تتميز عقود التأمين المعروفة بـ “المتعددة المخاطر” بعدد من الضمانات التي يمكن أن تشمل مجموعة واسعة من المخاطر المرتبطة بالمضمون، مما يسهل الإدارة ويوفر حماية شاملة.

في إطار عقود “المتعددة المخاطر على السكن”، يكون موضوع الحماية هو السكن، سواء كان المالك أو المستأجر. يقدم هذا النوع من التأمين حماية ضد العواقب المالية لعدة أحداث محددة في العقد، مثل الحريق، السرقة، تسريب المياه، كسر الزجاج، الأضرار الكهربائية… بالإضافة إلى عواقب المسؤولية المدنية لل insured في حال تسببت الأضرار للغير، كالجيران مثلاً. ومع ذلك، فإن ضمان الحريق يعتبر واحدًا من الضمانات الأساسية لعقد MRH.

يكتسب التأمين متعدد المخاطر على السكن أهمية كبيرة بسبب عدد وطبيعة المخاطر التي تهدد السكن وتأثيرها المحتمل على الرفاه المالي لل insured. كما يُطلب الاشتراك فيه للحصول على قرض بنكي بهدف شراء عقار، لكونه يحافظ على قيمة العقار موضوع القرض.

من المهم الإشارة إلى أن المستعير غير ملزم بالاشتراك في عقد التأمين المقدم من المؤسسة البنكية. يمكنه القيام بذلك مع شركة التأمين أو الوسيط الذي يختاره، بشرط أن يوفر العقد تغطية معادلة لتلك المطلوبة من البنك.

الضمانات في عقد MRH

تُقسم الضمانات الرئيسية المدرجة في عقد التأمين متعدد المخاطر على السكن عادة إلى فئتين: ضمانات “الأضرار بالممتلكات” وتلك التي تُعرف بـ “المسؤولية”.

يمكن لل insured، عند الاشتراك، اختيار الضمانات التي تتناسب بشكل أفضل مع احتياجاته من التغطية، ميزانيته، وخصائص سكنه.

• ضمانات “الأضرار بالممتلكات”: تغطي هذه الضمانات العواقب المالية للأضرار المادية التي تلحق بالسكن أو بمحتوياته نتيجة حادث مغطى:
  • ضمان الحريق والمخاطر الجانبية؛
  • ضمان الأضرار الناتجة عن المياه والتجمد؛
  • ضمان السرقة؛
  • ضمان كسر الزجاج؛
  • ضمان الأجهزة الإلكترونية؛
  • …

• ضمانات “المسؤولية”: تغطي عواقب المسؤولية المدنية لل insured بعد الأضرار الجسدية، المادية أو غير المادية التي يتسبب بها للغير، وفقًا للحالات:
  • مسؤولية المستأجر تجاه المالك؛
  • مسؤولية المالك تجاه المستأجر؛
  • المسؤولية تجاه الجيران والغير؛
  • المسؤولية المدنية الخاصة؛
  • حوادث العمل للعمال المنزليين؛
• ضمان EVCAT، حماية إلزامية: منذ 1 يناير 2020، إدراج ضمان يغطي عواقب الأحداث الكارثية أصبح إلزاميًا في جميع عقود التأمين متعدد المخاطر على السكن، وفقًا للقانون رقم 110-14 الذي ينظم نظام تغطية عواقب الحوادث.

كيف يتم تأمين الأشياء الثمينة؟

يمكن تغطية الأشياء الثمينة (أعمال فنية، مجوهرات، سجاد، معادن ثمينة، أحجار كريمة، …) من خلال العقد، ولكن فقط إذا كان insured قد اشترى هذه الضمانة بشكل صريح وفي حدود سقف محدد عند الاشتراك.

يجب الحذر، فبعض الممتلكات مثل النقود لا يتم عادةً تغطيتها، إلا إذا تمت الإشارة إلى ذلك بشكل محدد في العقد.

ما هي الشروط التي قد تحد من التغطية؟

بعض الشروط قد تستثني التعويض إذا كان السكن غير مشغول لفترة طويلة. على سبيل المثال، قد لا تنطبق ضمانة السرقة إذا بقي المنزل فارغًا لأكثر من ثلاثة أشهر، وهذه المدة قد تختلف حسب شركات التأمين.

علاوة على ذلك، غالبًا ما تُطلب تدابير أمنية ليكون ضمان “السرقة” ساريًا: أبواب مزودة بأقفال أمان، تأمين النوافذ (مصاريف، قضبان)، أنظمة إنذار، إلخ.

خدمات أخرى

في حالة حدوث حادث مغطى، يمكن لشركة التأمين، وفقًا لشروط العقد، تغطية النفقات الأساسية للنقل، التخزين، وكذلك نقل وإعادة تركيب أثاث insured، إذا كانت هذه النفقات ضرورية لإجراء الإصلاحات.

إذا أصبح السكن غير صالح للسكن، قد يقترح العقد أيضًا ضمانًا يغطي النفقات المتعلقة بإعادة إسكان insured (فندق، استئجار شقة …)، وفقًا لعدد معين من الليالي والسقوف المحددة في العقد.

أما بالنسبة للاستثناءات:

تذكر كل عقد بعض الأحداث التي لا تؤدي إلى تعويض وقد تختلف حسب الضمانات وشركات التأمين. من بين الاستثناءات الشائعة، نجد:

• الأضرار الناتجة عن خطأ متعمد أو خبيث من قبل insured؛
• الأضرار الناتجة عن الآثار المباشرة أو غير المباشرة للانفجارات، انبعاث الحرارة، الإشعاع الناجم عن تحول نوى الذرات أو النشاط الإشعاعي وأيضًا آثار الإشعاع الناجمة عن تسريع الاصطناعي للجسيمات؛
• الأضرار الناتجة عن أعمال حرب أجنبية أو مدنية، شغب أو حركات شعبية؛
• الأضرار الناجمة عن أعمال إرهابية، هجمات وتخريب؛
• الحوادث التي تحدث خارج فترة سريان العقد؛
• الأضرار التي تترتب على حدث أو حادث علم به insured قبل تاريخ الاشتراك، ويكون من شأنه أن يدخل في أحد الضمانات المذكورة في العقد الحالي؛

ما هي العوامل التي تؤثر على سعر التأمين؟

يمكن أن يختلف التكلفة السنوية لعقد التأمين متعدد المخاطر على السكن وفقًا لـ:

• مستوى ونطاق الضمانات المختارة؛
• قيمة السكن والممتلكات التي يحتويها؛
• موقع العقار (منطقة ذات مخاطر وتكرار الحوادث)؛
• وجود معدات معينة مثل المسبح أو المدفأة؛
• حجم السكن وحالته العامة.

ماذا تفعل عند الاشتراك؟

قبل توقيع عقد التأمين، من المهم قراءته بعناية لفهم جميع بنوده. يجب على insured التأكد من صحة المعلومات التي قدمها، وفهم نطاق التغطية (ما هو مشمول وما هو غير مشمول)، وتدوين مدة العقد.

يجب عليه أيضًا التأكد من معرفة المبلغ المؤمن عليه، الذي يمثل الحد الأقصى من التزام شركة التأمين في حالة الحادث، بالإضافة إلى قيمة القسط. يعد تجديد العقد وفسخه أيضًا أمورًا مهمة، إلى جانب الخصم والاستثناءات، التي تحدد ما لا يغطيه التأمين.

ماذا تفعل في حالة وقوع حادث؟

عند حدوث حادث مغطى من خلال عقد التأمين MRH، يجب على insured الإبلاغ عن ذلك لشركة التأمين ضمن المدة المحددة في العقد. بعد ذلك، تقوم شركة التأمين بتعيين خبير لتقييم الأضرار وتكاليف الإصلاح. يتم تحديد مبلغ التعويض بناءً على تقرير الخبير، مع مراعاة الخصم والحوادث المحتملة المذكورة في العقد.

من الجدير بالذكر أن مواعيد الإبلاغ عن الحادث لشركة التأمين تختلف وفقًا لطبيعة الحدث. في حالة الحريق أو كسر الزجاج أو تسريب المياه، يجب الإبلاغ عن الحادث خلال 5 أيام من تاريخ حدوثه. في حالة السرقة أو محاولة السرقة، يجب أن يتم الإبلاغ في فترة 48 ساعة، مع إشعار للشرطة أو الدرك في غضون 24 ساعة، ما لم تكن هناك قوة قاهرة.

وبالنسبة لضمان عواقب الأحداث الكارثية، في حالة حدوث حدث يُعلن عنه ككارثي من قبل الحكومة، فإن مهلة الإبلاغ لشركة التأمين محددة بـ60 يومًا بعد حدوث الكارثة.