التأمين متعدد المخاطر على المنزل: كل ما تحتاج لمعرفته لحماية سكنك بشكل جيد
تُعدّ تأمينات المنزل المتعددة المخاطر (MRH) منقذة مالية حقيقية في حالة حدوث كارثة تهدد السكن. لذلك، من المهم اختيار عقد التأمين الذي يناسب احتياجات الفرد بشكل جيد، مما يستدعي فهمًا واضحًا للضمانات المقدمة والخصائص المحددة لكل منزل.
هذا النوع من التأمين موجه لكل من المالكين والمستأجرين. هدفه لا يقتصر على تغطية الأضرار التي قد تمس المسكن المؤمّن والموجودات فيه، بل يشمل أيضًا عواقب المسؤولية القانونية للمتأمّن، عندما تتسبب حادثة مرتبطة بسكنه بأضرار للغير.
ما هو عقد التأمين المتعدد المخاطر للمنزل؟
تتميز العقود المعروفة باسم “المتعددة المخاطر” بتعدد الضمانات التي يمكن أن تغطي مجموعة من المخاطر المتعلقة موضوع العقد مما يسهل إدارتها ويوفر حماية واسعة.
في إطار عقود “التأمين متعدد المخاطر على المنزل”، يكون موضوع الحماية هو السكن، سواء كان المؤمّن مالكًا أو مستأجرًا. يقدم هذا النوع من التأمين حماية ضد العواقب المالية للعديد من الأحداث المبيّنة بالعقد، مثل الحريق، والسرقة، وتسرب المياه، وتحطم الزجاج، والأضرار الكهربائية… كما أنه يغطي عواقب المسؤولية القانونية للمتأمن في حالة تسببه بأضرار للغير، مثل الجيران على سبيل المثال. ومع ذلك، تعتبر ضمانة الحريق واحدة من الضمانات الأساسية في عقد التأمين متعدد المخاطر على المنزل.
تمتاز تأمينات المنزل المتعددة المخاطر بأهمية كبيرة نظرًا للعدد وطبيعة المخاطر التي تهدد السكن وتأثيرها المحتمل على الرفاهية المالية للمتأكد. ومن الشائع أن تكون الاشتراك فيها ضرورية للحصول على قرض بنكي لغرض شراء عقار، إذ تحافظ على قيمة العقار موضوع القرض.
من المهم الإشارة إلى أن المُقترض ليس ملزمًا بالاشتراك في عقد التأمين المقترح من خلال المؤسسة البنكية. يمكنه التعاقد مع الشركة أو الوسيط التأميني الذي يختاره، بشرط أن يقدم العقد تغطية معادلة لتلك المطلوبة من البنك.
ضمانات عقد MRH
تُقسم الضمانات الرئيسية المضمنة في عقد التأمين متعدد المخاطر للمنزل عادة إلى فئتين: ضمانات ” الأضرار بالممتلكات ” وتلك المعروفة بـ “المسؤولية.”
يمكن للمتأمن، عند الاشتراك، اختيار الضمانات التي تلبي أفضل احتياجاته من التغطية، وفقاً لميزانيته وخصائص مسكنه.
- ضمانات “الأضرار بالممتلكات“: تُغطي هذه الضمانات العواقب المالية للأضرار المادية التي تلحق بالمسكن أو محتوياته نتيجة حادث مشمول:
- ضمان الحريق والمخاطر الملحقة؛
- ضمان الأضرار الناتجة عن المياه والثلوج؛
- ضمان السرقة؛
- ضمان تحطم الزجاج؛
- ضمان المعدات الإلكترونية؛
- …
- ضمانات “المسؤولية“: تُغطي عواقب المسؤولية المدنية للمتأمن نتيجة الأضرار الجسدية، أو المادية، أو غير المادية التي تلحق بالغير، حسب الحالات:
- مسؤولية المستأجر تجاه المالك؛
- مسؤولية المالك تجاه المستأجر؛
- مسؤولية تجاه الجيران والغير؛
- المسؤولية المدنية الخاصة؛
- حوادث العمل للموظفين المنزليين؛
- ضمان EVCAT، حماية إلزامية: منذ 1 يناير 2020، أصبحت إدراج ضمان يغطي عواقب الأحداث الكارثية إلزاميًا في جميع عقود التأمين متعدد المخاطر على المنزل، وفقًا للقانون رقم 110-14 الذي ينشئ نظامًا لتغطية عواقب الأحداث.
كيف يتم تأمين الممتلكات الثمينة؟
يمكن تغطية الممتلكات الثمينة (التحف الفنية، المجوهرات، السجاد، المعادن الثمينة، الأحجار الكريمة، …) عبر العقد، ولكن فقط إذا كانت تلك الضمانة قد تم الاشتراك فيها بشكل صريح وضمن حد أقصى تم تحديده عند الاشتراك.
يجب الحذر، حيث أن بعض الممتلكات مثل النقود الورقية غالبًا ما لا يتم تغطيتها، إلا إذا كان هناك ذكر محدد في العقد.
ما هي الشروط التي قد تحد من التغطية؟
يمكن أن تستبعد بعض البنود التعويض في حالة بقاء السكن غير مأهول لفترة طويلة. على سبيل المثال، قد لا تنطبق ضمانة السرقة إذا بقي المنزل فارغًا لأكثر من ثلاثة أشهر، وهي مدة قد تختلف حسب شركات التأمين.
علاوة على ذلك، غالبًا ما تتطلب شروط الأمان لنفاذ ضمانة “السرقة”: أبواب مزودة بأقفال أمان، حمايات للنوافذ (مثل الألواح، القضبان)، أنظمة إنذار، وغيرها.
الخدمات الإضافية
في حالة حدوث حادث مغطى، قد يتولى المؤمن وفقًا لشروط العقد، تكاليف النقل، التخزين، بالإضافة إلى نقل وإعادة تثبيت ممتلكات المتأمن، إذا كانت هذه التكاليف ضرورية لإجراء الإصلاحات.
إذا أصبح المسكن غير صالح للسكن، قد يقترح العقد أيضًا ضمانًا يغطي مصاريف الإقامة المؤقتة للمتأمن (فندق، إيجار شقة…) وذلك حسب عدد معين من الليالي وحدود التغطية المحددة في العقد.
وماذا عن الاستثناءات؟
تشير كل عقد إلى بعض الأحداث التي لا تؤدي إلى تعويض وقد تختلف حسب الضمانات وشركات التأمين. ومن بين الاستثناءات الشائعة، نجد:
- الأضرار الناتجة عن سوء النية أو الغش من جانب المتأمن؛
- الأضرار الناتجة عن التأثيرات المباشرة أو غير المباشرة للانفجارات، أو تسرب الحرارة، أو الإشعاع الناتج عن تحول أنوية الذرات أو الإشعاعية، وكذلك تأثيرات الإشعاع الناتجة عن تسريع صناعي للجسيمات؛
- الأضرار الناتجة عن أحداث الحروب الخارجية أو الأهلية، الشغب أو الحركات الشعبية؛
- الأضرار الناتجة عن أعمال الإرهاب، الاعتداءات والتخريب؛
- الحوادث الواقعة خارج فترة صلاحية العقد؛
- الأضرار الناتجة عن فعل أو حدث كان المتأمن على علم به قبل تاريخ الاشتراك، والذي من شأنه أن يؤثر على إحدى الضمانات المدرجة في هذا العقد؛
ما هي العوامل التي تؤثر على سعر التأمين؟
يمكن أن يختلف التكلفة السنوية لعقد التأمين متعدد المخاطر للمنزل حسب:
- مستوى ونطاق الضمانات المختارة؛
- قيمة المنزل والممتلكات التي يحتويها؛
- موقع العقار (منطقة ذات مخاطر وتكرار الحوادث)؛
- وجود تجهيزات خاصة مثل بركة سباحة أو مدفأة؛
- حجم المسكن وحالته العامة.
ماذا تفعل عند الاشتراك؟
قبل توقيع عقد التأمين، من المهم قراءته بعناية لفهم كامل لشروطه. يجب على المتأمن التحقق من دقة المعلومات التي قدمها، وفهم نطاق التغطية بالضبط (ما هو مشمول وما هو غير مشمول)، وتدوين مدة العقد.
يجب أيضًا التأكد من معرفة قيمة التأمين، التي تمثل حد التزام المؤمن في حالة الحادث، بالإضافة إلى مبلغ الأقساط. كما أن الشروط المتعلقة بالتجديد وإلغاء العقد مهمة، وكذلك الخصم، والاستثناءات التي تحدد ما لا تغطيه التأمين.
ماذا تفعل في حالة وقوع حادث؟
عند حدوث حادث مغطى من قبل عقد التأمين MRH، يجب على المتأمن الإبلاغ عنه للمؤمن خلال المهل المحددة في العقد. بعد ذلك، يُعين المؤمن خبيرًا لتقييم الأضرار بالإضافة إلى تكاليف الإصلاح. يتم تحديد مبلغ التعويض وفقًا لتقرير الخبير، مع الأخذ في الاعتبار الخصم واحتمال الاهتراء المنصوص عليه في العقد.
تجدر الإشارة إلى أن مهل الإعلان عن الحادث متفاوتة حسب طبيعة الحدث. في حالة الحريق، أو تحطم الزجاج، أو تسرب المياه، يجب الإبلاغ عن الحادث خلال 5 أيام من تاريخ حدوثه. في حالة السرقة أو محاولة السرقة، يجب أن يتم الإبلاغ خلال 48 ساعة، مع إشعار الشرطة أو الدرك في غضون 24 ساعة إلا في حالات القوة القاهرة.
أخيرًا، بالنسبة للضمان تجاه عواقب الأحداث الكارثية، إذا تم إعلان الحدث ككارثي من قبل الحكومة، فمدة الإبلاغ عن الحادث للمؤمن تُحدّد بـ60 يومًا بعد حدوثه.
